“全險”覆蓋產(chǎn)(chǎn)糧大縣。財政部、農(nóng)業(yè)(yè)農(nóng)村部、國家金融監(jiān)督管理總局日前聯(lián)(lián)合發(fā)(fā)布通知，擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實(shí)施范圍至全國所有產(chǎn)(chǎn)糧大縣。此次“全險擴容”是我國農(nóng)業(yè)(yè)支持保護制度建設邁出的重要一步，我們有理由對農(nóng)業(yè)(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興給予更多期待。

　　農(nóng)業(yè)(yè)是弱質(zhì)(zhì)產(chǎn)(chǎn)業(yè)(yè)，有公共性和外部性，對其支持和保護是國際通行做法。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)(yè)風(fēng)險管理成為各國創(chuàng)(chuàng )新農(nóng)業(yè)(yè)支持保護政策的著(zhù)力點(diǎn)，我國也在完善價(jià)格、補貼、保險“三位一體”的政策體系。各國普遍看好農(nóng)業(yè)(yè)保險對穩(wěn)定農(nóng)民收入、對沖農(nóng)業(yè)(yè)風(fēng)險的獨特作用。在我國，為農(nóng)民購買(mǎi)農(nóng)險提供財政補貼是政策性農(nóng)險的重要特征，符合WTO規(guī)則“綠箱”政策。

　　過(guò)去，我國政策性農(nóng)險主要是保物化成本，2018年起探索試點(diǎn)保完全成本，此后日趨完善。完全成本保險覆蓋生產(chǎn)(chǎn)總成本，包括物化成本、土地成本和人工成本等。對農(nóng)民來(lái)說(shuō)，在后兩項成本居高不下的當下，完全成本保險很有吸引力，在出現(xiàn)自然災害等情況時(shí)，至少可以把成本收回來(lái)。對政府來(lái)說(shuō)，通過(guò)保費補貼推動(dòng)部分險種優(yōu)(yōu)先發(fā)(fā)展，可以引導優(yōu)(yōu)化產(chǎn)(chǎn)業(yè)(yè)結(jié)構(gòu)。當前，國家鼓勵擴種大豆，面對大豆種植效益不如主糧的情況，要推進(jìn)大豆完全成本保險和種植收入保險試點(diǎn)，以調(diào)動(dòng)農(nóng)民積極性。

　　從保費規(guī)模來(lái)看，我國農(nóng)業(yè)(yè)保險已居世界第一。2020年我國農(nóng)險保費收入超過(guò)美國；2022年全國實(shí)現(xiàn)農(nóng)險保費收入1192億元，為農(nóng)戶(hù)提供風(fēng)險保障5.46萬(wàn)億元。然而，農(nóng)業(yè)(yè)保險還不能完全滿(mǎn)足產(chǎn)(chǎn)業(yè)(yè)需要，與發(fā)(fā)達國家相比在保障強度和范圍上還有差距。比如，我國水產(chǎn)(chǎn)品產(chǎn)(chǎn)量世界第一，但漁業(yè)(yè)保險尚未納入中央財政補貼范圍。加之漁業(yè)(yè)屬高風(fēng)險行業(yè)(yè)，生產(chǎn)(chǎn)對象在水中，保險公司常面臨驗標難、賠付率高等問(wèn)題，不敢輕易承保，漁業(yè)(yè)保險發(fā)(fā)展滯后。因此，今年中央一號文件強調(diào)，鼓勵發(fā)(fā)展?jié)O業(yè)(yè)保險。

　　農(nóng)戶(hù)是農(nóng)業(yè)(yè)保險的投保主體和受益者。只有農(nóng)戶(hù)看到效果，才會(huì )有投保積極性?，F(xiàn)實(shí)中，部分參保農(nóng)戶(hù)獲得感不強，覺(jué)得不解渴、不夠用。原因是多方面的，既有主觀(guān)原因，比如有的農(nóng)戶(hù)對農(nóng)業(yè)(yè)保險缺乏正確認識，保險意識淡薄，對賠付流程和背后邏輯不熟悉；也有客觀(guān)原因，有的保險公司承保和賠付不規(guī)范，沒(méi)能實(shí)現(xiàn)快速精準定損和理賠，實(shí)際賠付標準與農(nóng)戶(hù)賠付預期差距較大；還有其他原因，有的地方財政補貼結(jié)算模式存在不足，補貼撥付鏈條過(guò)長(cháng)，地方財政拖欠保費。

　　農(nóng)業(yè)(yè)保險仍需擴面提標增品。所謂擴面，要在提高覆蓋面的基礎上，滿(mǎn)足不同地區(qū)和類(lèi)型農(nóng)業(yè)(yè)經(jīng)(jīng)營(yíng)主體的差異化需求。我國農(nóng)業(yè)(yè)保險以政策性農(nóng)險為主導，但很多經(jīng)(jīng)營(yíng)主體對商業(yè)(yè)性險種需求旺盛，商業(yè)(yè)性農(nóng)險也要適當擴大覆蓋。所謂提標，不僅意味著(zhù)適度提高保障標準，還意味著(zhù)行業(yè)(yè)要從注重事后賠付向全流程風(fēng)險管理發(fā)(fā)展，以保險大數(shù)據(jù)助力農(nóng)業(yè)(yè)防災減災。所謂增品，要適應鄉(xiāng)村產(chǎn)(chǎn)業(yè)(yè)高質(zhì)(zhì)量發(fā)(fā)展需要，創(chuàng)(chuàng )新農(nóng)險產(chǎn)(chǎn)品，比如有的保險公司推廣農(nóng)產(chǎn)(chǎn)品溯源保險、地理標志保險等，就很受歡迎。

　　對保險機構(gòu)來(lái)說(shuō)，要加大資源投入，盡可能掌握真實(shí)全面的農(nóng)業(yè)(yè)生產(chǎn)(chǎn)信息，向農(nóng)戶(hù)說(shuō)明承保規(guī)范、背后邏輯，解釋理賠流程和依據(jù)。尤其要用好科技手段，利用遙感技術(shù)(shù)、生物識別等實(shí)現(xiàn)承保區(qū)域全面驗標和災害損失快速評估。當然，有些方面不是保險機構(gòu)自身努力就能實(shí)現(xiàn)的，需要相關(guān)(guān)部門(mén)協(xié)(xié)同發(fā)(fā)力。例如，優(yōu)(yōu)化保費補貼資金撥付流程方面，就要明確承保機構(gòu)和財政、農(nóng)業(yè)(yè)、林業(yè)(yè)、金融管理等部門(mén)在農(nóng)業(yè)(yè)保險承保、理賠、補貼申請等環(huán)(huán)節(jié)的職責。（本文來(lái)源：經(jīng)(jīng)濟日報 作者：?jiǎn)探鵒粒?/p>